——黃奇帆：當前我國經(jīng)濟面臨需求收縮、供給沖擊和預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力，要堅定不移辦好改革、開放、創(chuàng)新三件大事，解決好阻礙國內(nèi)市場大循環(huán)的體制性、基礎(chǔ)性八大堵點問題。——吳飛：作為一個普通人，生活中難免會碰到新冠疫情之類的突發(fā)事件。那我們該如何應(yīng)對意外給家庭帶來的財務(wù)沖擊呢？從家庭理財?shù)慕嵌龋詈玫姆椒ㄊ亲龊秘攧?wù)規(guī)劃，為生活中的意外沖擊做好財務(wù)準備。——盤和林：2022年至今，已經(jīng)有16個省、市在十四五規(guī)劃、政府工作報告和相關(guān)數(shù)字產(chǎn)業(yè)扶持政策中，提到了元宇宙，這些政策文件要么聚焦具體產(chǎn)業(yè)，如虛擬現(xiàn)實，大數(shù)據(jù)、人工智能，要么直接提及元宇宙。毫無疑問，元宇宙發(fā)展對國內(nèi)經(jīng)濟增長都有重要的意義，想要更好發(fā)展元宇宙，相關(guān)難點需要得到重視。元宇宙發(fā)展難點主要有三個，一是如何推進技術(shù)積累，二是如何擺脫軌道依賴，三是如何避免炒作概念。
黃奇帆：八個體制性基礎(chǔ)性問題 形成國內(nèi)大循環(huán)堵點
當前我國經(jīng)濟面臨需求收縮、供給沖擊和預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力。在這樣的大背景下，只有認真辦好自己的事、推動實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，才能有效對沖各種風險挑戰(zhàn)，真正推動實現(xiàn)兩個大局。而實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，我認為要堅定不移辦好改革、開放、創(chuàng)新三個方面的事。堅定不移深化改革，疏通國內(nèi)大循環(huán)的堵點當下改革的重點是建設(shè)統(tǒng)一大市場。從現(xiàn)實來看，至少有八個方面的體制性、基礎(chǔ)性問題，形成了國內(nèi)市場大循環(huán)的堵點。一是地區(qū)間過度競爭產(chǎn)生的負面效應(yīng)。地區(qū)間的相互競爭、比拼經(jīng)濟增速和規(guī)模被認為是中國經(jīng)濟持續(xù)高速增長的內(nèi)在動力之一。但地區(qū)競爭也有負面效應(yīng)，低水平重復(fù)建設(shè)、地方保護等阻礙了市場優(yōu)勝劣汰功能的發(fā)揮。二是城鄉(xiāng)二元架構(gòu)導(dǎo)致市場分割。表現(xiàn)在要素配置方面，勞動力在城鄉(xiāng)、區(qū)域間的流動仍有不少束縛，農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市機制還在探索。在商品服務(wù)方面，一些地方在農(nóng)村流通的商品與在城市的同類商品看上去很像，但質(zhì)量標準差得很遠，甚至部分就是假冒品牌、偽劣商品。在交通物流、市場設(shè)施和公共服務(wù)等方面，城鄉(xiāng)之間差距比較顯著，制約著商品、要素的自由流動，反過來加劇了發(fā)展的不平衡。三是部分領(lǐng)域行政配置資源的色彩仍然濃厚。比如在能源領(lǐng)域，油氣進出口仍然高度管制。中國是能源進口和消費大國，卻在能源定價上缺乏話語權(quán)。此外，還有一些領(lǐng)域還存在不同程度的“玻璃門”“彈簧門”現(xiàn)象，一些領(lǐng)域的市場準入，不同地方的政策各不相同，企業(yè)在一個地方能注冊，但換個地方就不行，等等。四是物流體系不夠暢通，物流費用居高不下。2020年中國社會物流總費用占GDP的14.7%，明顯高于全球平均水平；而美國的物流費用只有GDP的7%，歐洲、日本在6%~7%，甚至連東南亞發(fā)展中國家也只有10%左右?；驹蛴腥阂皇氰F路運量比重低，僅占總運量的9.5%，公路、水路分別占74.3%、16.2%（美國鐵路運量的比重是20%）。一般來說，鐵路運輸成本是高速公路成本的三分之一，如果把鐵路運量比重提高到15%~20%，將有效節(jié)約物流成本。二是公路收費高。一些高速公路收費幾十年了，到期了還在收費。而發(fā)達國家的高速公路一旦BOT收費期滿，就停止收費。三是多式聯(lián)運效率不高，還沒有實現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施軟硬件的無縫對接。五是部分行業(yè)存在人為的限行、限購等政策性梗阻。過去幾年，治理過剩產(chǎn)能取得了顯著進展，但仍有不少行業(yè)受到限購、限行、限牌照等簡單的政策手段的限制，一些本來可以滿足的需求得不到釋放。比如，汽車行業(yè)，根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，2019年每千人擁有汽車量美國為837輛、德國589輛、日本591輛，甚至一些亞洲國家如馬來西亞為433輛，中國僅173輛，應(yīng)該說市場前景十分廣闊。但在一些地方，老百姓明明有很強的購車需求，卻因為限號、限牌政策而買不了車。六是部分技術(shù)標準滯后抑制了需求。我國是世界鋼鐵裝備生產(chǎn)線產(chǎn)能最大，但產(chǎn)能利用率較低的國家；同時又是全球鋼鐵蓄積量不足，廢鋼煉鋼循環(huán)經(jīng)濟比重偏低的國家。目前我國鋼結(jié)構(gòu)產(chǎn)量僅占鋼產(chǎn)量的7%~8%，而歐美等國家這一比重約為40%，提高各類建筑中的鋼結(jié)構(gòu)比重將顯著擴大鋼材需求，有助于消納這些先進的“過?！碑a(chǎn)能?，F(xiàn)在的鋼筋混凝土房屋一般壽命為40~50年，鋼結(jié)構(gòu)房屋壽命可以長達100年以上，提高建筑用鋼標準、推廣使用鋼結(jié)構(gòu)，既可以使我國現(xiàn)有的鋼鐵產(chǎn)能充分利用，又可以大幅提升房屋質(zhì)量、延長房屋壽命，長遠看還能形成廢鋼煉鋼的循環(huán)經(jīng)濟，也有利于抗震減災(zāi)，一舉多得。七是要素市場化改革亟須提速。由于種種原因，土地、勞動力、資本、技術(shù)等生產(chǎn)要素市場在運行過程中不同程度地存在行政干預(yù)過多、市場化運作不暢、資源配置效率不高等問題。八是國有資本內(nèi)外循環(huán)有待打通。2020年，全國國有企業(yè)資產(chǎn)總額268.5萬億元，國有資本權(quán)益76萬億元，99%的股權(quán)資本是工商產(chǎn)業(yè)型資本，總資本回報率和全要素生產(chǎn)率都不高。如果從現(xiàn)有國有資本中劃轉(zhuǎn)10萬億元左右的股權(quán)資產(chǎn)來組建若干個國有資本運營公司，讓這些運營公司像新加坡淡馬錫或股權(quán)基金那樣專注另類投資、股權(quán)投資，根據(jù)被投資企業(yè)的效益來決定進退，既盤活了國有資本，又推動混合所有制，促進了國有資本在國民經(jīng)濟中的循環(huán)暢通，擴大了國有資本在國民經(jīng)濟中的影響力、帶動力、控制力。推動這八個方面的改革，黨中央早有部署：從十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，到2020年3月發(fā)布的《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》，再到2020年5月發(fā)布的《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》，再到2022年3月發(fā)布的《關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》，這些重磅文件提出了許多生財型、聚財型和資源優(yōu)化配置型改革，既具有針對性和前瞻性，又具有極強的戰(zhàn)略意義。在當下經(jīng)濟增長和財政收入因疫情而大幅受挫的背景下，落實好上述文件精神，認真推動一批不花錢少花錢又能帶來巨量紅利的改革，不僅符合經(jīng)濟社會實際，也有利于復(fù)工復(fù)產(chǎn)、激發(fā)企業(yè)活力、助力經(jīng)濟循環(huán)。當下中國開放的重點是RCEP（區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關(guān)系協(xié)定）的落實。RCEP將為中國的產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來五個方面的發(fā)展機遇：一是絕大多數(shù)商品實行零關(guān)稅，有利于擴大優(yōu)勢產(chǎn)品出口。二是服務(wù)貿(mào)易準入門檻降低，為中國發(fā)展數(shù)字貿(mào)易、知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)、研發(fā)設(shè)計服務(wù)、跨境物流等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，以及生活服務(wù)、文化服務(wù)、旅游服務(wù)等生活性服務(wù)業(yè)，提供了良好的條件。三是原產(chǎn)地累積規(guī)則的深入應(yīng)用，有利于深化區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)分工、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局。四是有利于高質(zhì)量引進來，加快形成具有國際競爭力的產(chǎn)業(yè)鏈集群。五是有利于高質(zhì)量走出去，推動高水平共建“一帶一路”建設(shè)。建議各地方從以下幾方面深化RCEP政策推廣和應(yīng)用。一是推動RCEP規(guī)則在政策制度層面加快落地。要系統(tǒng)梳理地方性的法規(guī)制度，落實RCEP在營商環(huán)境改善、服務(wù)貿(mào)易和投資部門開放等方面的強制性義務(wù)，同時著力建設(shè)市場化法治化國際化的營商環(huán)境。對于那些沒有被自貿(mào)試驗區(qū)覆蓋的地方，RCEP的簽署相當于也享受到了自貿(mào)試驗區(qū)的政策，所以不要等靠要，要主動對接、適應(yīng)。那些已經(jīng)批準的自貿(mào)試驗區(qū)，要在這個基礎(chǔ)上有更高的對標要求，加快健全以貿(mào)易自由、投資自由、資金自由、運輸自由、人員從業(yè)自由為重點的政策制度體系。二是支持擴大貨物貿(mào)易。鼓勵企業(yè)加強RCEP原產(chǎn)地累積規(guī)則的應(yīng)用，支持社會專業(yè)機構(gòu)為重點企業(yè)提供RCEP原產(chǎn)地累積規(guī)則定制化服務(wù)，包括國別關(guān)稅籌劃、鎖定高稅差產(chǎn)品、將原產(chǎn)地規(guī)則納入生產(chǎn)管理、開展進口關(guān)稅優(yōu)惠應(yīng)享未享情況調(diào)查、提供切換協(xié)定運用建議等。鼓勵企業(yè)深挖對RCEP國家的進口需求，引導(dǎo)企業(yè)在產(chǎn)品同質(zhì)同價的情況下優(yōu)先采購RCEP國家產(chǎn)品，圍繞RCEP國家的消費特點研發(fā)新產(chǎn)品、開發(fā)新市場。推動貨物通關(guān)便利化，完善通關(guān)模式，簡化產(chǎn)品預(yù)審手續(xù)，培育RCEP規(guī)則下的“經(jīng)核準出口商”。三是擴大服務(wù)業(yè)開放，支持發(fā)展服務(wù)貿(mào)易。對教育培訓(xùn)、衛(wèi)生醫(yī)療、物流配送、文化創(chuàng)意、科研創(chuàng)新、知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)，對銀行、證券、保險、產(chǎn)業(yè)鏈金融等金融行業(yè)，對跨境的物流配送、售后服務(wù)等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)以及各類進出口貨物貿(mào)易相伴隨的服務(wù)貿(mào)易，進一步放寬準入門檻，實行全方位、寬領(lǐng)域、多渠道的服務(wù)業(yè)開放。要加快發(fā)展與貨物貿(mào)易相伴隨的銀行、證券、保險、保理、租賃、金融結(jié)算以及跨境發(fā)債融資、投資、并購、跨境資金集中運營等業(yè)務(wù)。同時，進一步優(yōu)化與RCEP成員之間物流體系，建設(shè)面向RCEP的服務(wù)貿(mào)易信息平臺、技術(shù)服務(wù)平臺、培訓(xùn)服務(wù)平臺和融資服務(wù)平臺等公共服務(wù)平臺體系。在自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)落實“簡稅制”“低稅率”的要求，吸引一大批專業(yè)性強、效益利潤好的高端生產(chǎn)性服務(wù)企業(yè)和專業(yè)人才。四是支持開展離岸貿(mào)易、轉(zhuǎn)口貿(mào)易、數(shù)字貿(mào)易等。支持企業(yè)應(yīng)用RCEP規(guī)則開展服務(wù)外包，發(fā)展離岸貿(mào)易、轉(zhuǎn)口貿(mào)易、數(shù)字貿(mào)易、跨境電子商務(wù)等新型服務(wù)貿(mào)易。對于合理的離岸轉(zhuǎn)手買賣業(yè)務(wù)，海關(guān)可以根據(jù)國際慣例對貿(mào)易合同貨單、貿(mào)易清算結(jié)算稅單和物流倉儲貨單實行三單分離審核。以這些政策帶動加快發(fā)展保稅展示進口貿(mào)易、轉(zhuǎn)口貿(mào)易、離岸貿(mào)易、跨境電子商務(wù)貿(mào)易、數(shù)字貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易等。在保證國家安全的前提下，放寬大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能及其數(shù)據(jù)處理中心領(lǐng)域的準入門檻，減少限制范圍。五是支持開展雙向投資。在“引進來”方面，注重開展全產(chǎn)業(yè)鏈招商，重點招引掌握三鏈的跨國公司，同時用好開放政策將上下游一并引進來，力爭在100公里半徑范圍內(nèi)打造空間上高度集聚、上下游緊密協(xié)同、供應(yīng)鏈集約高效的產(chǎn)業(yè)鏈集群。同時，還要注意引進RCEP國家的知名高校、研發(fā)機構(gòu)和世界500強跨國企業(yè)來華建立獨立研發(fā)機構(gòu)。在“走出去”方面，一方面要用好RCEP原產(chǎn)地累加規(guī)則來優(yōu)化區(qū)域產(chǎn)業(yè)布局，在推動優(yōu)勢產(chǎn)能走出去的同時，用足用好稅收優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)將價值鏈結(jié)算環(huán)節(jié)留在國內(nèi)；另一方面，要大力支持中國企業(yè)到RCEP成員國投資、收購科技創(chuàng)新企業(yè)、知名品牌、優(yōu)質(zhì)礦產(chǎn)資源項目等。以上五個方面，是各地方可以起而立行的，做好了也是可以產(chǎn)生萬億級紅利的，要加快落實。只要我們堅定不移擴大開放，認真落實好、用好RCEP的開放規(guī)則和政策，中國與其他RCEP國家的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈聯(lián)系只會更緊密。去年中國正式提出申請加入CPTPP（全面與進步跨太平洋伙伴關(guān)系協(xié)定），并決定申請加入DEPA（數(shù)字經(jīng)濟伙伴關(guān)系協(xié)定）。可以說，中國正在朝著更寬領(lǐng)域、更深層次、更高水平開放全面邁進，以開放倒逼改革、促進發(fā)展的新浪潮即將到來。任何想在產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上讓中國與世界脫鉤、“去中國化”的圖謀都不會得逞。堅定不移強化創(chuàng)新，提高全要素生產(chǎn)率當下創(chuàng)新的重點要集聚在全要素生產(chǎn)率的提高。過去40多年經(jīng)濟增長，很大程度上得益于資本和勞動力的投入拉動。但是目前，中國政府和企業(yè)的負債率已經(jīng)很高，不論是舊城改造、基礎(chǔ)設(shè)施、工業(yè)投資、房地產(chǎn)投資，再通過大規(guī)模借債進行資本投資，對于經(jīng)濟增長的作用已經(jīng)減弱；在勞動力方面，城市化率到了天花板，老齡化在加深，勞動力供給也下降了。雖然中國GDP總量已經(jīng)達到美國的76%，但全要素生產(chǎn)率僅有美國的40%左右。與其他發(fā)達國家比較，中國的全要素生產(chǎn)率僅僅是日本的63%、德國的44%左右。而且自2008年以來，中國全要素生產(chǎn)率增速趨于下降。因此，保持中國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定健康增長，需要全力提升全要素生產(chǎn)率。除了要堅定不移深化改革、擴大開放，在國內(nèi)國際雙循環(huán)中提升資源要素配置效率外，還要堅定不移強化創(chuàng)新：不僅僅要重視科技創(chuàng)新，更要重視體制機制創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新。我們要在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、創(chuàng)新鏈等產(chǎn)業(yè)組織層面有新的迭代升級，有更高質(zhì)量的產(chǎn)業(yè)體系才能在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中占據(jù)主動，才能發(fā)揮中國作為最大規(guī)模單一市場、內(nèi)外循環(huán)相互促進的優(yōu)勢。應(yīng)重點抓好以下三個方面。一是持之以恒加大基礎(chǔ)研究投入。這是創(chuàng)新的“0~1”階段，是實現(xiàn)原始創(chuàng)新、基礎(chǔ)創(chuàng)新、無中生有的科技創(chuàng)新所必需的。這方面我們有很大短板：盡管我國全社會研發(fā)投入已經(jīng)占到GDP的2.44%，總量在全世界排第二，但投向較為分散，一些需要長期投入的基礎(chǔ)研究領(lǐng)域（如為核高基提供支撐的領(lǐng)域）投入占全部研發(fā)費用比重長期徘徊在5%~6%，與世界主要創(chuàng)新型國家多為15%~20%差距較大?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出，要在“十四五”末將這一比例提高到8%。我們期待，在此基礎(chǔ)上，再經(jīng)過十年能將基礎(chǔ)研究投入占研發(fā)經(jīng)費的比重提高到15%左右，并繼續(xù)逐步提高。二是培育“專精特新”中小企業(yè)。要重點培育三類“專精特新”中小企業(yè)。第一類是產(chǎn)業(yè)鏈中起到卡位作用的企業(yè)。在核心基礎(chǔ)零部件及元器件、關(guān)鍵基礎(chǔ)材料、先進基礎(chǔ)工藝和產(chǎn)業(yè)技術(shù)基礎(chǔ)等領(lǐng)域主營業(yè)務(wù)突出、競爭力強、成長性好，是我國形成更具韌性、更加安全的工業(yè)體系，建設(shè)制造強國的關(guān)鍵所在。第二類是各行各業(yè)的隱形冠軍，長期專注于某一個細分領(lǐng)域，做到生產(chǎn)技術(shù)或工藝全球領(lǐng)先、市場占有率位居全球前列、在行業(yè)內(nèi)起到核心導(dǎo)向作用，往往掌握著某一行業(yè)的定價權(quán)，控制著整個產(chǎn)業(yè)鏈中30%甚至40%的產(chǎn)值，影響整個行業(yè)的利潤水平。第三類是專業(yè)從事生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的企業(yè)。國際制造業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)大多向服務(wù)型制造轉(zhuǎn)型。目前，服務(wù)收入已占世界500強中制造企業(yè)總收入的1/4。隨著中國制造業(yè)服務(wù)化、綠色化、集群化和智能化，需要一大批專業(yè)從事研發(fā)設(shè)計、倉儲物流、供應(yīng)鏈金融、信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保服務(wù)、檢驗檢測認證、商務(wù)咨詢、電子商務(wù)、人力資源等的中小企業(yè)。
三是要培育中國自己的生態(tài)主導(dǎo)型的“鏈主”企業(yè)。這些企業(yè)往往以知識產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)來組織全球價值鏈，已進化成了特殊的商業(yè)組織。當前，中國在部分領(lǐng)域已有此類企業(yè)出現(xiàn)，我們要倍加珍惜。一是要用中國大市場為這類企業(yè)推廣其應(yīng)用、迭代其技術(shù)提供強有力的支持。二是鼓勵這類企業(yè)樹立全球視野，根植全球化基因，通過搭建國際交流、項目合作和市場開拓平臺，幫助這類企業(yè)在全球開展知識產(chǎn)權(quán)、行業(yè)標準的布局。三是強化知識產(chǎn)權(quán)保護。
吳飛：以財務(wù)規(guī)劃應(yīng)對“多變”時代
新冠疫情的爆發(fā)和蔓延給普通老百姓的生活帶來諸多不便，也對一般家庭的財務(wù)狀況造成意想不到的沖擊，比如因疫情防控導(dǎo)致家庭收入喪失或銳減，使得家庭財務(wù)陷入困境。很多人可能想知道，若受疫情影響面臨信用卡債務(wù)、個人房貸等金融借款還款困難，能否以疫情為由減免部分債務(wù)？上海高院《關(guān)于涉新冠肺炎疫情案件法律適用問題的系列問答之四》中對此類問題作了回答：“對于信用卡、個人住房貸款及其他金融借款、融資租賃、保理、典當、小額貸款等以金錢給付為內(nèi)容的合同，一般不宜以疫情屬不可抗力為由減輕或免除償還欠款的責任?！?簡而言之，債務(wù)該還還是得還。那如果還不上，怎么辦？可能有人對年初的新聞還有一點印象：今年1月，有媒體統(tǒng)計在阿里平臺掛牌的法拍房數(shù)量從2017年的9000多套飆升到2021年的168萬套。這相當于在4年時間里，法拍房的數(shù)量翻了接近187倍。貸款還不上、斷供、銀行拍賣被抵押的房產(chǎn)，導(dǎo)致法拍房數(shù)量飆升。之前很多人覺得意外事件導(dǎo)致斷供的故事離自己很遠，但這兩年房地產(chǎn)行業(yè)收縮、K12教培傾覆、疫情多點散發(fā)帶來的餐飲服務(wù)業(yè)停工等事件可能多少會給大家一些警醒。作為一個普通人，生活中難免會碰到新冠疫情之類的突發(fā)事件。那我們該如何應(yīng)對意外給家庭帶來的財務(wù)沖擊呢？從家庭理財?shù)慕嵌?，最好的方法是做好財?wù)規(guī)劃，為生活中的意外沖擊做好財務(wù)準備。財務(wù)規(guī)劃的好處是明顯的，但我們也看到還是有很多人不關(guān)心或不接受財務(wù)規(guī)劃。很多人認為不需要財務(wù)規(guī)劃，因為他們覺得很多外部事件是財務(wù)規(guī)劃無法預(yù)測的，因此也無法提前規(guī)劃。其實這樣的想法是對財務(wù)規(guī)劃的一種誤解。財務(wù)規(guī)劃固然不能預(yù)測意外情況如疫情的發(fā)生，但是財務(wù)規(guī)劃的目的并不是預(yù)測意外，而是規(guī)劃意外發(fā)生后的應(yīng)對方案，在風險發(fā)生時將風險對家庭財務(wù)造成的沖擊降低至可接受的程度。換言之，是什么因素導(dǎo)致收入減少不重要，重要的是收入減少后我們是否有充足的“財務(wù)安全墊”而不致家庭整體陷入困境。而這種安全墊是可以通過財務(wù)規(guī)劃去設(shè)計和安排的。例如，我們可以規(guī)劃出短期收入減少后的應(yīng)對方式，以減少其對家庭財務(wù)的影響，而不是窮盡每一種導(dǎo)致收入降低的意外。那么應(yīng)該遵循什么步驟做好財務(wù)規(guī)劃，以應(yīng)對意外事件的沖擊呢？首先是梳理自己的財務(wù)情況，包括對現(xiàn)金流情況和資產(chǎn)負債情況的全面梳理。大多數(shù)人了解自己的月收入，卻對自己的開支不甚清楚。不了解自己的開支結(jié)構(gòu)，在支出上就格外隨意，月光甚至月中就光的年輕人也不在少數(shù)。而沒有月度結(jié)余，就很難談財富積累和風險應(yīng)對。梳理資產(chǎn)負債也相類似，負債往往不僅體現(xiàn)在資產(chǎn)負債表中，也影響著現(xiàn)金流。以房貸為例，影響家庭財務(wù)健康的不僅僅是貸款的數(shù)字本身，還更直觀地體現(xiàn)在每個月需要還款的現(xiàn)金支出上。因此，梳理現(xiàn)金流、了解自己“需要”和“想要”的支出占比并找到優(yōu)化空間，是我們進行財務(wù)規(guī)劃的第一步?，F(xiàn)在許多人都使用線上支付的方式，這其實反而讓梳理現(xiàn)金流變得更加簡單。我們不用再像以前那樣每筆手動記賬，只需要在自己常用的幾個線上支付軟件中提取月賬單，分門別類歸總一下，就可以看到自己哪些支出是“需要”的，哪些是“想要”的。評估自己的財務(wù)現(xiàn)狀，通常可以通過一些常見的指標來判斷。例如家庭備用金的儲備，需要應(yīng)對3-6個月的日常開支（含房屋貸款還款額）；月度儲蓄率，我們通常建議要保持在月度收入的30%；月度負債收入比，通常維持在30%以下，不能超過50%。通過這些類似指標，大家可以一目了然地知道自己財務(wù)狀況有沒有問題，哪里容易出問題。規(guī)劃、改善和調(diào)整。例如月光族可以通過梳理和評估找到月光的原因。有人是因為不必要的消費太多，那么先儲蓄后消費的改善方式就比較適合；有人是因為月度負債太高、還款壓力大，那就要考慮如何降低負債優(yōu)化現(xiàn)金流，增加收入。改善和調(diào)整的前提是做好整體的規(guī)劃，設(shè)立長期和短期的目標。在目標確定的前提下，對現(xiàn)有財務(wù)狀況進行優(yōu)化。定期檢驗和更新。財務(wù)情況是隨時變化的，職務(wù)變化、意外收入乃至繼承、婚姻都會帶來財務(wù)的改變，相應(yīng)的規(guī)劃也要及時調(diào)整與之相適應(yīng)。包括這中間我們的理財投資情況是不是達到預(yù)期，下一步如何配置都需要定期檢視和調(diào)整。
規(guī)劃的意義和優(yōu)勢更應(yīng)該體現(xiàn)在“治未病”。例如在考慮購房和貸款前先考慮月度負債比例，在考慮首付款時預(yù)留一部分應(yīng)急的月供款項，而對單一收入依賴程度越高的個人或家庭越要考慮收入中斷帶來的可能后果，避免盲目樂觀。這些都需要我們不斷加深對風險的認識、提升財務(wù)規(guī)劃意識。是時候做財務(wù)規(guī)劃了。當經(jīng)濟增速放緩，錢沒那么好賺的時候，做好財務(wù)規(guī)劃認真對待自己的財富，可能會顯得更加重要。
盤和林：元宇宙新增長點特征凸顯，發(fā)展難點需重視
盤和林：浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員2022年至今，已經(jīng)有16個省、市在十四五規(guī)劃、政府工作報告和相關(guān)數(shù)字產(chǎn)業(yè)扶持政策中，提到了元宇宙，這些政策文件要么聚焦具體產(chǎn)業(yè)，如虛擬現(xiàn)實，大數(shù)據(jù)、人工智能，要么直接提及元宇宙。毫無疑問，元宇宙發(fā)展對國內(nèi)經(jīng)濟增長都有重要的意義，想要更好發(fā)展元宇宙，相關(guān)難點需要得到重視。元宇宙發(fā)展難點主要有三個，一是如何推進技術(shù)積累，二是如何擺脫軌道依賴，三是如何避免炒作概念。根據(jù)相關(guān)學(xué)者研究，元宇宙的發(fā)展價值鏈，主要包括感知體驗層、網(wǎng)絡(luò)計算層、平臺算法層、內(nèi)容生態(tài)層和經(jīng)濟架構(gòu)層，感知體驗層主要是接口，比如VR、AR等設(shè)備，網(wǎng)絡(luò)計算層、平臺算法層主要是相關(guān)技術(shù)，內(nèi)容生態(tài)層主要是內(nèi)容創(chuàng)造，即元宇宙素材的來源，經(jīng)濟架構(gòu)層關(guān)乎經(jīng)濟關(guān)系的確立，是元宇宙以及數(shù)字經(jīng)濟與現(xiàn)實經(jīng)濟接軌的重要工具，包括區(qū)塊鏈、NFT、數(shù)字貨幣等。從技術(shù)積累上來看，我國主要集中在內(nèi)容生態(tài)層，這說明我國元宇宙產(chǎn)業(yè)發(fā)展并不充分，還有很大的發(fā)展空間，要想面向國際，嵌入到更高的價值鏈中去，必須進行必要的技術(shù)積累。軌道依賴問題主要表現(xiàn)在，我國經(jīng)濟發(fā)展后發(fā)優(yōu)勢明顯，后發(fā)優(yōu)勢雖能在短時間內(nèi)對先進技術(shù)和理念進行學(xué)習(xí)追趕，但在進行超越時極有可能因慣性思維而陷入發(fā)展困境，缺乏創(chuàng)新引領(lǐng)能力。概念炒作方面，最主要是要戒除快錢思維，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，快錢思維主要表現(xiàn)為迎合政策，因此，在保證發(fā)展包容度同時，要盡可能避免鉆制度空子。竊以為，對于全國來說，要注意以下幾個地方，一是監(jiān)管跟進，二是避免技術(shù)詐騙，三是嵌入場景。對于前兩點，要深刻了解元宇宙的本質(zhì)，有的放矢的推動元宇宙產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不為了元宇宙而元宇宙，在發(fā)展元宇宙的過程中，要樹立規(guī)則意識，要先建章立制，再推進發(fā)展，尤其是元宇宙中有些技術(shù)元素尚需配備運行的軟環(huán)境（制度）和硬環(huán)境（基礎(chǔ)設(shè)施，比如通信網(wǎng)絡(luò)），應(yīng)該進一步細化元宇宙的實現(xiàn)路徑，尤其是要對元宇宙有一個準確的定義，要讓企業(yè)和消費者明白，元宇宙到底是什么。對于第三點，各地應(yīng)因地制宜，比如上海金融貿(mào)易強，那么在虛實結(jié)合上對這兩個行業(yè)有所傾斜，而對于其他地方，也應(yīng)考慮已有的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，要用巧勁，不蠻干，不盲干。
